Blog

Uw pensioen zelf regelen, hoe doet u dat?

Maakt u zich zorgen over uw financiële toekomst, bijvoorbeeld omdat uw werkgever geen goede pensioenregeling heeft of omdat u als zelfstandig ondernemer geen pensioenpotje heeft? Dan kunt u ervoor kiezen om zelf uw pensioen te regelen. Welke opties heeft u? Hoe kunt u vermogen opbouwen met belastingvoordeel? En welke afwegingen spelen hierbij een rol?

Zelf pensioen opbouwen

Als u zelf pensioen wilt opbouwen, heeft u twee mogelijkheden. De meest eenvoudige manier van pensioen opbouwen is door regelmatig zelf een bedrag op een gewone spaar- of beleggingsrekening te storten. Heeft u minder pensioen opgebouwd dan van de overheid maximaal zou mogen? Dan kunt u er ook voor kiezen om dit tekort aan te vullen met een lijfrente. Een lijfrente is een fiscaal voordelige manier om extra inkomen op te bouwen, bedoeld als aanvulling op uw pensioen. Wij sommen de voor- en nadelen van beide mogelijkheden kort voor u op.

Zelf sparen of beleggen in Box 3

U kunt ervoor kiezen om zelf een bedrag op een gewone spaar- of beleggingsrekening te storten en zo een mooi kapitaal op te bouwen. Boven een bepaald bedrag bent u uiteraard vermogensrendementsheffing (Box 3) verschuldigd, maar u bent niet gebonden aan de fiscale regels die van toepassing zijn op lijfrentes. Door zelf geld opzij te zetten voor uw pensioen bent u dus flexibeler. De keerzijde van die flexibiliteit is dat u eerder geneigd zou kunnen zijn om het opgebouwde vermogen te besteden aan een ander aantrekkelijk doel. Dat leuke motorbootje bijvoorbeeld waar u altijd al mee heeft willen varen. Dan heeft u weliswaar een prachtig vaartuig, maar mogelijk niet voldoende geld om na uw pensioen te kunnen leven zoals u graag zou willen.

Pensioentekort opvullen met belastingvoordeel in Box 1

Heeft u een pensioentekort? Dan mag u het tekort onder bepaalde voorwaarden fiscaalvriendelijk aanvullen met een lijfrente. Op de website van de Belastingdienst kunt u berekenen welke ruimte u hiervoor heeft. Heeft u ruimte om extra pensioen op te bouwen, dan mag u dat doen bij een bank, verzekeraar of andere financiële instelling. U mag de ingelegde premies in de opbouwfase aftrekken van uw belastbare inkomen. Bovendien beschouwt de Belastingdienst lijfrentekapitaal niet als eigen vermogen, waardoor u hierover geen vermogensrendementsheffing (Box 3) betaalt.

Kiezen voor een lijfrente

Heeft u een pensioentekort en wilt u profiteren van dit belastingvoordeel? Dan kunt u lijfrente opbouwen. Vervolgens heeft u de keuze voor een gegarandeerd bedrag of u kunt beleggen met de kans op meer rendement. Daarmee heeft u uitzicht op een hoger rendement op uw geld, waardoor uw kapitaal op de einddatum aantrekkelijk blijft. Maar uiteraard kunnen beleggingen ook in waarde verminderen. Meer weten over de verschillende mogelijkheden? Raadpleeg onze kennisbank ‘Lijfrente of banksparen’.

Voorsorteren op uw pensioen

Uiteindelijk is de keuze aan u. Win informatie in bij verschillende aanbieders en maak een keuze die past bij uw persoonlijke situatie en aansluit bij uw toekomstplannen. Bent u jong en heeft u nog even de tijd om lijfrentevermogen op te bouwen? Dan heeft u met beleggen de meeste kans op een hoog rendement. U loopt uiteraard altijd het risico dat beleggingen in waarde verminderen, maar treedt dit risico op? Dan heeft u het voordeel dat u nog jong bent: u heeft waarschijnlijk nog voldoende tijd om het herstel af te wachten.

Naarmate uw pensioenleeftijd in zicht komt, zult u wellicht minder risico willen nemen met uw pensioengeld. U kunt er dan bijvoorbeeld voor kiezen om, binnen de voorwaarden, een deel van uw opgebouwde vermogen om te zetten in een gegarandeerde lijfrente, zodat u na uw pensioen verzekerd bent van een vaste aanvulling op uw inkomen. Met het resterende beleggingsdeel aanvaardt u het risico op waardevermindering, maar behoudt u tegelijkertijd zicht op een hoger rendement.

Meer weten?

Overweegt u zelf pensioen op te bouwen? Bekijk onze praktische checklist ‘Zelf pensioen opbouwen: vijf vragen ter voorbereiding op een bewuste keuze’.

Onze website maakt gebruik van cookies om het gebruik en functionaliteit te waarborgen. Meer informatie hierover vind u op onze cookie instellingen pagina.

OK